Zadłużenie rzadko pojawia się z dnia na dzień – to zwykle efekt dłuższego procesu. Przyczynami mogą być rosnące koszty życia przy niezmienionych dochodach, zaciąganie kilku kredytów lub pożyczek naraz, brak kontroli nad codziennymi wydatkami, opóźnienia w spłatach powodujące narastanie odsetek i kosztów windykacyjnych, a także nagłe sytuacje losowe, takie jak utrata pracy czy choroba. Często długi są wynikiem połączenia kilku czynników, a nie jednego wydarzenia. Niezależnie jednak od tego, w jakiej sytuacji się znajdujesz, istnieją konkretne sposoby, aby odzyskać kontrolę nad finansami i stopniowo uwolnić się od zobowiązań. W artykule pokazujemy, od czego zacząć i jakie narzędzia mogą Ci w tym pomóc.
Zrób pierwszy krok – przeanalizuj swoją sytuację
Pierwszym i najważniejszym działaniem jest zebranie wszystkich informacji. Zrób sobie notatki i koniecznie zapisz w nich informacje na temat tego:
- komu jesteś winien pieniądze - sporządź listę wszystkich wierzycieli (banków, firm pożyczkowych, operatorów telekomunikacyjnych, wspólnoty mieszkaniowej czy urzędów). Dzięki temu unikniesz przeoczenia mniejszych zobowiązań, które również generują koszty.
- ile wynoszą poszczególne raty - przy każdym zobowiązaniu zapisz nie tylko bieżącą ratę, ale także całkowitą kwotę pozostałą do spłaty. Pozwoli ci to ocenić, które długi są największym obciążeniem.
- jakie są terminy spłat - to szczególnie ważne, ponieważ opóźnienia często skutkują naliczaniem odsetek i opłat windykacyjnych, które powiększają dług.
- jakie masz miesięczne dochody - spisz wszystkie źródła dochodu, nie tylko pensję, ale też świadczenia, dodatkowe zlecenia czy wsparcie z innych źródeł. To pokaże twój realny budżet.
- jakie są stałe wydatki pisz koszty czynszu, rachunków, żywności, transportu i innych powtarzających się opłat. Porównaj je z dochodami, aby ustalić, ile środków zostaje ci na spłatę zobowiązań. Nie zapomnij o uwzglednieniu kosztów powtarzających się np. co rok - ubezpieczenie auta, prezenty, kolonie dzieci
Taki neutralny przegląd finansów pozwala zobaczyć, które zobowiązania można spłacać bez większego problemu, a które wymagają działań dostosowawczych, np. negocjacji z wierzycielem w sprawie rozłożenia spłaty na raty czy konsolidacji kilku długów w jedno zobowiązanie.
Czego lepiej unikać?
W trudnych sytuacjach łatwo o pochopne decyzje; jedną z najczęstszych jest unikanie kontaktu z wierzycielami. Wielu osobom wydaje się, że lepiej nie odbierać telefonów i nie odpowiadać na pisma, ale to błąd, który często tylko pogarsza sprawę – rosną odsetki, rosną koszty, a dług przechodzi na kolejne etapy postępowania.
Równie ryzykowne jest zaciąganie kolejnych pożyczek po to, aby spłacić stare zobowiązania. To spirala zadłużenia; sytuacja, która bardzo szybko się nakręca i trudniej się z niej wydostać. I właśnie dlatego, zamiast szukać szybkiego zastrzyku gotówki, lepiej skupić się na realnych rozwiązaniach i świadomym działaniu.
Rozmawiaj i negocjuj warunki
Nie jesteś w stanie spłacić całej kwoty naraz? To nic straconego – nie musi oznaczać to sytuacji bez wyjścia. Wierzyciele – w tym banki czy inne firmy pożyczkowe – często zgadzają się na ustalenie nowego harmonogramu spłat. Co się pod tym kryje? Rozłożenie długu na mniejsze raty, wydłużenie terminu spłaty lub nawet czasowe zawieszenie płatności.
Zatem jednymi z kilku wartych do podjęcia kroków, gdy zastanawiasz się, jak wyjść z długów, jest odezwanie się do wierzyciela i przedstawienie swojej sytuacji. Więcej przydatnych wskazówek znajdziesz w poradniku: https://pl.kruk.eu/klienci/poradnik/porady/pomoc-dla-zadluzonych. Zapytaj koniecznie doradcę o to, jakie masz opcje. Zdarza się, że już sama gotowość do współpracy stanowi możliwość uniknięcia dalszych kosztów lub eskalacji, w tym postępowania sądowego.
Szukaj profesjonalnego wsparcia
Nie musisz radzić sobie ze wszystkim sam. Istnieją specjaliści, którzy pomagają osobom zadłużonym. Tworzą wspólnie plan spłaty, porządkują dokumenty i podpowiadają, jak porozumieć się z wierzycielem.
Twoja przyszłość w Twoich rękach
Pamiętaj: zadłużenie nie definiuje człowieka. Może być rezultatem złych decyzji, ale też sytuacji, na które nie miałeś wpływu. To, co się liczy, to sposób, w jaki zareagujesz. Nie musisz od razu naprawiać wszystkiego. W przypadku odzyskiwania kontroli finansowej nawet mały krok to już postęp.
